Кредит боржникам – один із найчастіших запитів, з якими користувачі приходять до каталогу Добрати Кредит. Прострочка в минулому, кілька відкритих позик або борг, який уже передали колекторам, не завжди означають автоматичну відмову.
На цій сторінці пояснюємо, які фінансові компанії розглядають заявки від позичальників із проблемною кредитною історією, як тверезо оцінити свої шанси та як подати заявку так, щоб не зробити фінансову ситуацію ще складнішою.
Кого кредитори вважають боржником
Єдиного юридичного визначення “боржника” у кредитуванні немає. Кредитор не знає вас особисто, тому бачить лише кредитну історію, дані анкети та результати автоматичної перевірки. На цій основі він оцінює ризик неповернення. На практиці до категорії боржників потрапляють люди, які мають хоча б одну з таких ситуацій:
- чинна прострочка за кредитом чи позикою, яку ще не погашено;
- закриті прострочки в минулому, які залишилися в кредитній історії;
- кілька активних кредитів одночасно, через які щомісячні платежі забирають значну частину доходу;
- борг, який кредитор передав колекторській компанії або відступив іншій фінансовій установі;
- відкрите виконавче провадження та запис у Єдиному реєстрі боржників.
Між цими ситуаціями велика різниця. Прострочка на кілька днів, яку ви закрили два роки тому, і борг у кілька десятків тисяч гривень, що вже перебуває в колекторів, для кредитора означають зовсім різний рівень ризику. Також варто пам’ятати: заборгованість за комунальні послуги чи штрафи зазвичай не потрапляє в кредитну історію, доки не стане предметом судового рішення та виконавчого провадження. Натомість навіть невелике запізнення з платежем за мікропозикою фіксується в бюро кредитних історій і може вплинути на наступні заявки.
Чи реально отримати кредит, якщо є борги
Коротка відповідь – так, але не завжди і не в будь-якій установі. Банки мають найсуворіші вимоги до позичальників. Чинна прострочка чи кілька нещодавніх запізнень із платежами майже гарантовано означають відмову в кредиті готівкою або кредитній картці. Банку простіше відмовити, ніж ризикувати, адже він кредитує на великі суми та тривалі строки.
Мікрофінансові організації працюють інакше. Вони видають невеликі суми на короткий строк, тому готові розглядати клієнтів із неідеальною історією. Скоринг МФО оцінює не лише минуле, а й поточну платоспроможність: чи є у вас дохід, скільки платежів уже припадає на нього, наскільки свіжі проблеми з боргами. Тому людина із закритою давньою прострочкою часто отримує схвалення, а людина з кількома активними простроченнями – найімовірніше, ні. Нижче показано, як різні ситуації впливають на шанси.
Де взяти кредит, якщо є борги: основні варіанти
Позика в МФО – не єдиний спосіб отримати гроші з простроченнями в кредитній історії. Залежно від суми, стану ваших боргів і наявності майна варіанти можуть бути різними. Порівняйте їх, перш ніж подавати заявку:
| Варіант | Кому підходить | На що зважити |
| Позика в МФО з лояльним скорингом | Позичальникам із закритими або невеликими простроченнями | Ставка до 1% на добу, короткий строк, перша сума часто невелика |
| Повторна позика в компанії, де ви вже були клієнтом | Тим, хто хоча б раз повернув позику вчасно | Постійним клієнтам нерідко підвищують ліміт і пропонують кращі умови |
| Кредитна картка або розстрочка в банку | Тим, у кого прострочки закриті давно й є офіційний дохід | Нижча вартість, але суворіша перевірка та довший розгляд |
| Реструктуризація в чинного кредитора | Тим, хто не справляється з уже наявним боргом | Нових грошей не дає, але зменшує платіж або подовжує строк |
| Кредит під заставу авто чи нерухомості | Власникам майна, яким потрібна велика сума | У разі неповернення можна втратити заставне майно |
Для більшості людей із простроченнями реальним варіантом залишаються мікрофінансові компанії. У каталозі Добрати Кредит зібрані лише ті МФО, які мають ліцензію Національного банку України і працюють у межах законних обмежень на ставку. Частина з них спеціалізується саме на клієнтах, яким відмовили банки, тому розглядає заявку, навіть якщо кредитна історія далека від ідеальної.
Недооцінений варіант – повернутися до компанії, в якій ви вже брали позику і розрахувалися. Для неї ви не анонімний позичальник із поганою історією, а клієнт із підтвердженим досвідом повернення. Такі компанії часто схвалюють повторні заявки швидше, а сума може бути вищою, ніж при першому зверненні.
Якщо ж ви шукаєте нову позику, щоб закрити стару, спершу поговоріть із чинним кредитором. Реструктуризація або пролонгація договору іноді обходиться дешевше, ніж ще одна позика, і не додає нового запису в кредитну історію.
Як МФО перевіряють позичальників із простроченнями
Рішення про видачу онлайн-позики зазвичай ухвалює автоматична скорингова система за кілька хвилин. Вона не бачить вас як людину, а оцінює набір даних, кожен з яких додає чи знімає бали. Найбільше на результат впливають такі чинники:
- кредитна історія: кількість кредитів, наявність прострочок, їхня давність і сума;
- поточне кредитне навантаження, тобто яку частину вашого доходу вже забирають платежі за іншими боргами;
- кількість заявок за останні дні, адже десятки запитів поспіль виглядають як ознака фінансової скрути;
- достовірність анкети: збіг даних паспорта, РНОКПП, банківської картки та номера телефону;
- відомості про роботу й дохід, а в деяких компаніях також виписка з рахунку чи дані з банківського застосунку.
Кредитну історію в Україні зберігають кілька бюро: Українське бюро кредитних історій (УБКІ), Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ), Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ) та інші. Окремо банки передають дані до Кредитного реєстру НБУ. Різні кредитори співпрацюють із різними бюро, тому ваша історія в одному з них може виглядати краще, ніж в іншому. Це одна з причин, чому одна компанія відмовляє, а інша схвалює позику тій самій людині в той самий день.
Важливо й те, як давно виникла проблема. Прострочка, яку ви закрили кілька років тому, а після цього вчасно повертали інші позики, важить для скорингу значно менше, ніж запізнення з платежем минулого місяця. Кредитна історія відображає динаміку, і позитивні записи поступово переважують негативні.
Як подати заявку на кредит боржнику: покрокова інструкція
Позичальник із простроченнями має менше права на помилку, ніж клієнт з ідеальною історією. Кожна зайва відмова погіршує наступні шанси, тому діяти варто послідовно:
Вимоги до позичальника та документи
Для онлайн-позики не потрібні довідки чи візит до відділення. Базові вимоги в більшості компаній однакові незалежно від стану кредитної історії:
- громадянство України та вік від 18 років, хоча частина компаній видає позики з 21 року;
- паспорт громадянина України або ID-картка;
- реєстраційний номер облікової картки платника податків (РНОКПП);
- іменна банківська картка українського банку без арешту та блокувань;
- мобільний номер, оформлений на вас, та робоча електронна пошта.
Особу підтверджують через BankID, застосунок “Дія” або фото з документом. Довідку про доходи для невеликих сум зазвичай не просять, проте з простроченнями в історії компанія може запросити додаткове підтвердження доходу або виписку з рахунку. Це не привід для тривоги, а шанс показати, що ви здатні повернути позику.
Як підвищити шанси на схвалення
Змінити минуле кредитної історії неможливо, але вплинути на те, як виглядає ваша заявка сьогодні, цілком реально. Ось що справді працює:
- закрийте хоча б найменшу чинну прострочку, бо навіть одна погашена заборгованість покращує оцінку;
- просіть меншу суму, ніж максимальний ліміт компанії, адже перша позика на кілька тисяч гривень схвалюється частіше;
- не подавайте заявки в усі компанії одночасно, робіть паузу між зверненнями;
- вказуйте реальний дохід і контакти, щоб дані анкети збігалися з інформацією з інших джерел;
- виправте помилки в кредитній історії, якщо в бюро досі значиться закритий кредит;
- поверніться до кредитора, якому ви вже вчасно повертали гроші;
- оформлюйте позику з власного телефона і на свою картку, якою користуєтеся регулярно.
Якщо ви отримали відмову, не поспішайте одразу подавати нову заявку деінде. Проаналізуйте, що могло стати причиною: завелика сума, свіжа прострочка чи розбіжності в анкеті. Виправте це і тільки потім звертайтеся до наступної компанії.
Скільки коштує кредит із простроченнями
Для позичальників із проблемною історією МФО рідко пропонують акційні ставки, які діють для нових клієнтів з чистою кредитною історією. Найчастіше позика оформлюється за стандартною ставкою, що не може перевищувати 1% на добу. Здається, що це небагато, але на короткому строку переплата накопичується швидко. Подивіться на простий приклад:
Порівнюйте не лише денну ставку, а й реальну річну процентну ставку та загальну вартість кредиту, які компанія зобов’язана вказати в договорі та паспорті споживчого кредиту. Саме ці показники дозволяють чесно порівняти пропозиції різних кредиторів.
Коли нова позика не вирішить проблему
Найнебезпечніший сценарій для боржника – боргова спіраль. Людина бере позику, щоб погасити попередню, потім ще одну, щоб закрити другу, і з кожним колом загальна сума боргу зростає. Через кілька місяців платежі за процентами перевищують можливості бюджету, а кредитна історія погіршується так, що жодна компанія вже не схвалює заявку.
Нова позика має сенс, коли гроші потрібні на конкретну разову витрату, а ви точно знаєте, з якого доходу її повернете. Наприклад, до зарплати залишилося кілька днів, а потрібно терміново оплатити ліки чи ремонт авто. Якщо ж ви вже маєте кілька непогашених позик і кожна нова йде на закриття старих, варто зупинитися та звернутися до кредиторів щодо реструктуризації, а не шукати ще одну компанію, яка погодиться видати гроші.
Як не натрапити на шахраїв
Люди з боргами – основна мішень для шахраїв у сфері кредитування. Відчай і відмови легальних компаній змушують шукати “особливі” пропозиції, і саме на цьому будуються схеми обману. Насторожитися варто, якщо вам:
- обіцяють стовідсоткове схвалення без перевірки кредитної історії;
- пропонують заплатити наперед за розгляд заявки, страховку чи “розблокування” позики;
- пишуть першими в месенджерах або телефонують із пропозицією кредиту;
- просять CVV-код картки, пароль від банківського застосунку чи код із SMS;
- пропонують укласти договір без зазначення назви компанії, ліцензії та реальної вартості позики.
Перевірити, чи має компанія право видавати позики, можна в Державному реєстрі фінансових установ на офіційному сайті Національного банку України. До каталогу Добрати Кредит потрапляють лише ті кредитори, які є в цьому реєстрі, мають ліцензію та дотримуються обмежень на ставку.
Що робити, якщо прострочка вже є
Перше і найважливіше правило – не зникати. Кредитор, який бачить, що позичальник виходить на зв’язок і пропонує варіанти, охочіше йде на поступки. Зателефонуйте або напишіть у підтримку компанії, поясніть ситуацію та запитайте про пролонгацію чи реструктуризацію. Багато МФО мають такі програми, але пропонують їх лише тим, хто звертається сам.
Якщо борг уже передали колекторам, пам’ятайте про свої права. Колекторська компанія має бути внесена до відповідного реєстру НБУ, а її співробітники зобов’язані дотримуватися правил етичної поведінки: не погрожувати, не принижувати, не розголошувати інформацію про борг вашим родичам, колегам чи сусідам і контактувати з вами лише в дозволений законом час. У разі порушень ви можете подати скаргу до Національного банку через його офіційний сайт.
Коли прострочку закрито, кредитна історія починає поступово відновлюватися. Кілька невеликих позик, повернених без запізнень, додають позитивні записи і з часом відкривають доступ до кращих умов, а згодом і до банківських продуктів.
Часті запитання про кредит боржникам
Чи можна отримати кредит із простроченнями без відмови?
Гарантій не дає жодна легальна компанія. Кожну заявку перевіряє скоринг, і рішення залежить від вашої кредитної історії, доходу та поточного навантаження. Проте правильно обрана сума і компанія з лояльним скорингом помітно підвищують шанси.
Чи видають позики, якщо борг передали колекторам?
Іноді видають, але шанси низькі, особливо якщо борг значний і досі не погашений. У такій ситуації корисніше домовитися з колекторською компанією про графік погашення, ніж брати нову позику.
Як дізнатися свою кредитну історію?
Замовте звіт на сайті бюро кредитних історій. Закон дає право раз на рік отримати його безкоштовно в кожному бюро. Для надійності перевірте історію в кількох бюро, адже кредитори передають дані в різні з них.
Чи допоможе нова позика покращити кредитну історію?
Так, якщо ви повернете її вчасно. Кожен кредит, закритий без прострочки, додає позитивний запис. Але брати позику лише заради історії варто тільки тоді, коли ви впевнені, що зможете її погасити.
Чи можна отримати позику, якщо рахунки арештовані?
Формально компанія може схвалити заявку, але гроші, що надійдуть на арештований рахунок, можуть списати в рахунок боргу за виконавчим провадженням. Спершу з’ясуйте, які рахунки під арештом, і використовуйте картку, на яку обмеження не поширюються.
Скільки заявок можна подати одночасно?
Обмежень немає, але розумно подавати заявки в 2-3 компанії з паузою між ними. Масові запити за один день фіксуються в кредитній історії і сприймаються скорингом як ознака фінансових труднощів.
Прострочки в минулому – не вирок, а привід підходити до позики обережніше. Обирайте лише ліцензованих кредиторів, беріть суму, яку зможете повернути, і не підписуйте договір, не прочитавши умов. Каталог Добрати Кредит допоможе порівняти компанії, які працюють із непростою кредитною історією, і знайти варіант, що не стане новою проблемою.